ЧТО НАДО ЗНАТЬ ПРИ ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА (ЗАЙМА)
Иногда в жизни складываются ситуации, когда необходима большая сумма денег, например, оплатить обучение ребенка в университете или приобрести дорогостоящую и нужную вещь (автомобиль, мебель, телевизор, компьютер и т.д.).
Для решения своих потребностей многие обращаются в банк и заключают кредитный договор. И здесь нужно всегда тщательно подходить к выбору банковского продукта и посчитать, сможете ли Вы платить по кредиту, ведь Ваши расходы могут оказаться больше доходов.
Банки уже несколько лет раскрывают своим заемщикам полную стоимость кредита (далее – ПСК) на первой странице кредитного договора, однако на деле часто занижая ее значение и не включая все расходы по кредиту.
Чтобы защитить интересы заемщиков, с 21.01.2024г. вступили в силу следующие изменения в Федеральный закон от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
- в расчет ПСК должны включаться в том числе все дополнительные платежи заемщика, от которых зависит предоставление кредита или его условия;
- по кредитным картам, по которым процентная ставка зависит от способа использования карты (безналичная или снятие наличных), в договоре должен отражаться диапазон максимальных и минимальных значений;
- ПСК должен рассчитываться исходя из максимальной суммы возможных платежей с учетом всех условий;
- кредиторы должны информировать заемщика о дополнительных услугах (работах и товарах) в отдельных заявлениях;
- кредиторы обязаны направить на следующий день после заключения кредитного договора уведомление о праве заемщика отказаться от дополнительных услуг (работ и товаров) с указанием предельной даты отказа, о возможном влиянии отказа на условия по кредиту;
- период «охлаждения» (период, в течение которого можно отказаться от всех дополнительных услуг) увеличен до 30 дней;
- в рекламе кредиторы должны указывать информацию о процентных ставках в процентах годовых совместно с размещением с информации о диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа) одинаковым по размеру шрифтом.
Эти изменения касаются всех кредиторов, в том числе банков и микрофинансовых организаций (МФО).
С 1 июля 2023г. вступил в силу Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. N 613-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", которым с 365% до 292% годовых снижено максимальное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) и установлен максимальный размер суммы всех платежей по договору потребительского кредита (займа) сроком до года до 130% от суммы предоставленного кредита. Кроме того, с 30% до 15% снижено максимально допустимое значение фиксируемой суммы платежей по потребительским кредитам (займам), выданным физлицам на сумму до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней.
С 1 июля 2024г. вступит в силу Федеральный закон от 4 августа 2023 г. N 442-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», которым вводится единый порядок рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг. Кредитные, страховые, микрофинансовые, клиринговые организации, негосударственные пенсионные фонды, бюро кредитных историй и другие финансовые организации по общему правилу будут обязаны ответить на обращение по существу в течение 15 рабочих дней. Этот срок может быть продлен на 10 рабочих дней, если потребуется дополнительная информация для принятия решения.
Данный порядок также был указан в Информации Банка России от 25 июля 2023 г. "Финансовые организации будут обязаны отвечать на жалобы клиентов".
ФОРМАТ «ВОПРОС-ОТВЕТ»
ВОПРОС: Я полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору, и хотел отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг (пакет дополнительных банковских услуг действовал в течение срока действия договора потребительского кредитования). Однако банк мне в этом отказал. Правомерны ли действия кредитной организации?
ОТВЕТ: Нет, действия банка неправомерны. В соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-I «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.
В случае, если условие о продолжении срока действия какой-либо из дополнительных банковских услуг по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует, то Вы имеете право в любое время отказаться от предоставленных банком дополнительных услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.
Специалисты отделения в Буинском районе Зеленодольского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в РТ (Татарстан)
Единый консультационный центр Роспотребнадзора 8 800 555 49 43
По всем возникающим вопросам защиты прав потребителей Вы можете обратиться в консультационный пункт Зеленодольского филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Татарстан (Татарстан)» по территории Буинского, Дрожжановского, Апастовского районов по адресу: 422430, г. Буинск, ул. Ефремова, дом 135 В, или по телефону (8-84374) 326-76.
либо в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) в Буинском, Дрожжановском, Тетюшском, Апастовском районах по адресу: 422430, РТ, г.Буинск, ул.Ефремова, д.135 в, (телефон (84374) 3-52-89)